馬來西亞金融業AI雄心受阻：不是技術不行，是地基在晃

馬來西亞的銀行和保險公司正在往AI裏投錢，但最近吉隆坡壹場行業峰會上，多位高管潑了盆冷水：問題不在技術，在底子。

“遺產系統就是個大麻煩，”馬來西亞聯合銀行中小企業信貸集團主管Vivien Tan說，“要經歷那樣的轉型、花那樣的錢，真的非常痛苦。”

這不是個別人的看法。我們從峰會現場整理了多位高管的原話，問題的輪廓很清楚。

問題出在哪？

“我們需要更多錢，更多支持”

CIMB的Ezreen Eliza說話很直。她管托管和信托業務，承認馬來西亞數字化“進展不錯”，已經涉足數字資產。但她緊接著說：

“我們需要額外資金來真正升級技術。我們需要更多錢，需要董事會和政府的更多支持，才能進化到下壹階段。”

她還提到了監管帶來的麻煩。在托管領域，頭上壓著兩個機構——馬來西亞證券委員會和馬來西亞國家銀行。“在證監會施加於受托公司的要求之上，我還必須確保符合銀行的規定。”這意味著，新技術壹旦觸及受監管的工作流，事情就復雜了。

她舉了個內部例子。她曾問：內部AI工具能不能替代三個員工，把開戶周期縮短？答案是不能。

“妳不能指望AI做到那個程度。它們能做的是在現有系統裏創建系統邏輯，幫忙找出例外、簡化流程，但絕不是完全取代人。”

方輪子的比喻：忙到沒空想更好的辦法

安聯馬來西亞的CIO David Brandl講了壹個很形象的比喻。他說，兩百年前有個人拉著壹輛方輪子的車。別人給他圓輪子，他說：“抱歉，我沒時間管妳的主意。”

Brandl說，很多運營團隊就是這樣——天天救火，根本沒空重新想流程對不對。安聯的做法是把“簡化”寫進戰略議程，定期翻壹翻產品、流程、系統，決定哪些要改、哪些別動、哪些直接扔掉。

“簡化不應只是為了省錢，而是為了改善服務和產品交付。”

SME信貸：數據越亂，AI越沒用

聯合銀行的Vivien Tan在中小企業信貸這塊講得很實在。她說，銀行可能已經把AI目標寫進了年度計劃，但真做起來比想象難得多。

“AI非常擅長處理結構化信息。但到了季節性信息——或者說中小企業信息——那是最難的部分。”

她特別指出，中小企業數據裏有大量非標準術語，老話“垃圾進，垃圾出”到現在還適用。

“AI現在能包辦壹切嗎？我的回答是不能。非結構化信息，目前仍然需要人來判斷。”

成本轉型：別只盯著省錢

渣打銀行的Gerard Ang（融資與證券服務國家主管）給了壹個不壹樣的角度。

“很多人看成本時，假設收入保持不變。但如果妳保持成本不變，增加價值呢？”

他認為，有些技術投入——比如數字資產領域的——應該當成對未來的長線投資，而不是急著砍掉的短期費用。

保險那邊也差不多：五十年沒變的客戶習慣

保險分論壇上，Etiqa的首席戰略官Amran Hassan說了壹句話，挺耐人尋味：客戶五十年來的習慣沒怎麽變。

“從保險角度看，買旅遊險這種簡單產品，數字化是可行的。但人壽和家庭產品本質更復雜……保險仍然依賴人際關系，代理人和中介在引導客戶做復雜決策上還是核心角色。”

Sun Life馬來西亞的總裁Ho Teck Seng補充說，不是沒有數字渠道，是體驗不行。

“目前，即使有數字渠道，用戶體驗也不達預期。壹旦失敗幾次，客戶就回到傳統代理那裏。”

Berjaya Sompo保險的Tricia Mallika Appaduray（首席合規與可持續發展官）則認為，年輕、數字素養高的客戶越來越願意為車險這種簡單產品繞過代理人。

“我認為現在是擁抱AI的正確時機……我們可以把AI用於非常簡單的核保，而不是核保師；對於非常直接的理賠，也餵給AI，而不是理賠員。”

Ho Teck Seng最後給了壹個很冷靜的數字：Sun Life投了不少錢升級核心平臺、改造遺產產品，但初期只能釋放大約25%的潛在收益。剩下的75%取決於流程再設計、技能培養和變革管理。

換句話說，最難的不是寫代碼，是改習慣。

峰會主持人、穆迪分析的Jewel Bautista在開場時說了壹句話，算是給整場討論定了調：

“問題不是企業是否采用AI，而是它們能否建立起更快、更有韌性、對客戶更有用的機構。”

至少，關於“圓輪子”的討論，終於開始了。