英國保險市場在風險差異化加劇的情況下保持“買方友好”狀態
進入2025年下半年，英國保險市場的“買方友好”態勢得以延續。根據怡安（Aon）發布的2025年第三季度市場展望，在充足承保能力的驅動下，多數險種的定價持續走軟，為保險買家創造了有利的談判窗口。
報告指出，市場整體呈現出明顯的“軟市場”特征。第三季度，保險費率普遍下降了11%至20%。與此同時，保單限額得以提高，保障範圍有所拓寬，而免賠額（自負額）對大多數業務而言保持穩定。這種趨勢源於保險市場資本的充裕，使得承保人為爭奪優質業務而展開激烈競爭。
然而，這並不意味著承保標準的放松。怡安強調，保險公司並未放寬其核保準則，反而更加註重風險信息的質量。因此，能夠提供高質量風險數據、並展示出良好風險管理實踐的投保人，將在續保談判中占據顯著優勢，實現更優惠的條款和費率。風險分化已成為市場參與者的首要任務。
在這壹市場背景下，企業的風險格局也正經歷深刻演變。根據怡安《2025年全球風險管理調查》，網絡攻擊或數據泄露仍是英國企業面臨的頭號風險，業務中斷風險則上升至第二位。經濟放緩、地緣政治波動和監管變化構成了前五大風險。這些演變中的風險正在重塑關鍵業務線的保險覆蓋範圍、定價、承保能力和核保方式。
具體到細分險種，市場表現各有特點：
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網絡保險：盡管索賠數量處於歷史高位，但由於企業普遍加強了多因素認證、備份測試等風險管理措施，損失的嚴重程度相對較低，市場因此保持穩定。其費率與市場整體趨勢同步，也下降了11%至20%。然而，許多企業仍未投保網絡風險，這意味著壹些知名企業在遭受攻擊時將獨自承擔全部損失。
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董事及高級管理人員責任險（D&O）：市場在2025年大部分時間內保持疲軟，第三季度費率下降5%至15%。充足的容量使得投保人有機會獲得更優的條款和更廣的保障。不過，市場出現溫和化跡象，費率降幅收窄至個位數。值得註意的是，圍繞氣候、多樣性等ESG（環境、社會及治理）披露的股東訴訟和監管調查正在增加。
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車隊保險：維修成本上升、車輛技術復雜化以及供應鏈持續挑戰等因素，繼續推高索賠支出。但與2025年早些時候的急劇上漲不同，激烈的保險公司競爭已使平均費率增幅從5-10%緩和至持平或上漲約5%。業績良好、風險管理策略清晰的車隊更有可能獲得持平甚至兩位數的費率下調，而風險狀況更具挑戰性的車隊則仍面臨費率上漲壓力。
展望未來，怡安鼓勵保險買家在市場條件仍有利時，盡可能爭取更優的保障和限額。同時，企業必須未雨綢繆，審查並加強公司治理流程、ESG披露和網絡風險管理，以便在續保時向保險公司清晰展示其風險管控能力的提升。盡管當前市場對買方有利，但在瞬息萬變的風險環境中，主動的風險管理才是獲得長期穩定保障的核心基石。
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