英国保险市场在风险差异化加剧的情况下保持“买方友好”状态
进入2025年下半年，英国保险市场的“买方友好”态势得以延续。根据怡安（Aon）发布的2025年第三季度市场展望，在充足承保能力的驱动下，多数险种的定价持续走软，为保险买家创造了有利的谈判窗口。
报告指出，市场整体呈现出明显的“软市场”特征。第三季度，保险费率普遍下降了11%至20%。与此同时，保单限额得以提高，保障范围有所拓宽，而免赔额（自负额）对大多数业务而言保持稳定。这种趋势源于保险市场资本的充裕，使得承保人为争夺优质业务而展开激烈竞争。
然而，这并不意味着承保标准的放松。怡安强调，保险公司并未放宽其核保准则，反而更加注重风险信息的质量。因此，能够提供高质量风险数据、并展示出良好风险管理实践的投保人，将在续保谈判中占据显著优势，实现更优惠的条款和费率。风险分化已成为市场参与者的首要任务。
在这一市场背景下，企业的风险格局也正经历深刻演变。根据怡安《2025年全球风险管理调查》，网络攻击或数据泄露仍是英国企业面临的头号风险，业务中断风险则上升至第二位。经济放缓、地缘政治波动和监管变化构成了前五大风险。这些演变中的风险正在重塑关键业务线的保险覆盖范围、定价、承保能力和核保方式。
具体到细分险种，市场表现各有特点：
网络保险：尽管索赔数量处于历史高位，但由于企业普遍加强了多因素认证、备份测试等风险管理措施，损失的严重程度相对较低，市场因此保持稳定。其费率与市场整体趋势同步，也下降了11%至20%。然而，许多企业仍未投保网络风险，这意味着一些知名企业在遭受攻击时将独自承担全部损失。
董事及高级管理人员责任险（D&O）：市场在2025年大部分时间内保持疲软，第三季度费率下降5%至15%。充足的容量使得投保人有机会获得更优的条款和更广的保障。不过，市场出现温和化迹象，费率降幅收窄至个位数。值得注意的是，围绕气候、多样性等ESG（环境、社会及治理）披露的股东诉讼和监管调查正在增加。
车队保险：维修成本上升、车辆技术复杂化以及供应链持续挑战等因素，继续推高索赔支出。但与2025年早些时候的急剧上涨不同，激烈的保险公司竞争已使平均费率增幅从5-10%缓和至持平或上涨约5%。业绩良好、风险管理策略清晰的车队更有可能获得持平甚至两位数的费率下调，而风险状况更具挑战性的车队则仍面临费率上涨压力。
展望未来，怡安鼓励保险买家在市场条件仍有利时，尽可能争取更优的保障和限额。同时，企业必须未雨绸缪，审查并加强公司治理流程、ESG披露和网络风险管理，以便在续保时向保险公司清晰展示其风险管控能力的提升。尽管当前市场对买方有利，但在瞬息万变的风险环境中，主动的风险管理才是获得长期稳定保障的核心基石。
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