阿联酋 90% 以上的企业是中小企业 （SME），但它们占该国 GDP 的一半以上。具有讽刺意味的是，所有未偿还银行贷款中只有大约 4% 流向了他们，这给整个中东和北非地区造成了巨大的信贷缺口，估计约为 2600 亿美元。

从沙迦的家族经营的作坊到阿布扎比的科技初创公司和富查伊拉的出口商，信贷准入的不平衡限制了营运资金并阻碍了增长。高潜力中小企业通常被迫依赖昂贵的透支或非正式贷款人，这使它们极易受到现金流冲击的影响。造成经济不平衡并阻碍该行业的创新和增长，因为中小企业发现很难获得必要的资金来扩大规模和技术进步。

遗留贷款：增长的障碍

阿联酋的传统银行流程无法满足现代充满活力的企业家的需求。文件要求仍然被夸大，对抵押品的需求经常超过批准的金额，并且通过人工承保做出决策需要数周时间。所有这些因素都成为数字代理或自由职业者等轻资产企业的转折点。因此，凭借其重资产企业集团业务方法，银行正在抛弃新兴的现代创业家族。银行未能跟上这些创新驱动型企业的心血来潮，这给它们的增长带来了限制，也对整体经济造成了巨大的伤害。这种未能改变的情况使所有高增长、低资产的企业在获得扩大规模和推动创新的财务支持方面陷入停顿。

例如，艾恩的一家科技初创公司，其财务记录良好且前景广阔，但由于银行要求以实物资产作为抵押品，因此很难获得资金。尽管有利可图并拥有相当大的客户群，但由于缺乏实物财产，小规模机构没有资格获得这些贷款。此外，偏远或服务不足地区的企业家有许多障碍需要跨越。合规瓶颈和分支机构内程序在这些企业主之间造成了疏远，即使他们的财务状况良好。其结果是拨款的陈旧基础设施，与当前中小企业经济的规模和多样性不相称。

数字借贷：更智能、更快速、更公平

这就是数字借贷平台发挥作用的地方。通过利用替代数据（例如支付网关记录、水电费账单和电子商务交易），金融科技参与者可以实时评估信用度。AI 驱动的引擎执行即时了解您的客户 （KYC） 检查、欺诈筛查和风险评分，在几分钟内发放贷款。

在Airpay，我们亲眼目睹了此类平台如何使企业获得与其现金流相一致的资金——无论是在斋月前囤货还是在旺季招聘员工。这种速度和灵活性对于中小企业的可持续发展至关重要。

嵌入式金融：结账中内置信用

真正改变游戏规则的是嵌入式金融。通过将贷款选项直接集成到支付接受平台中，企业无需提交单独的贷款申请即可获得短期营运资金。

它的工作原理是这样的：当商家通过统一的支付网关处理交易时，他们的实时销售数据会馈送到贷方的风险模型中。这实现了自适应信用额度、灵活的还款时间表和最低的违约风险——特别是对于通常会被传统银行业务所忽视的微型和小型零售商。

综合中小企业融资平台的案例

中小企业真正需要的是一个集成解决方案，即用于支付、信贷和财务洞察的单一界面。想象一个移动仪表板，企业家可以在其中监控销售、立即申请增量信贷并实时跟踪还款指标。

未来在于这种统一的平台，其中包括用于现金流预测、债务偿还覆盖率监控和即将到来的资金短缺预测警报的工具。这些解决方案不仅改善了获得资金的机会，还帮助中小企业建立财务纪律和长期韧性。

中小企业需要的开放银行和智能法规

阿联酋中央银行最近通过更新的监管沙盒和开放银行系统方法，在促进创新活动方面采取了新措施。这些提出了确保隐私和网络弹性的想法，同时鼓励竞争并促进私营企业家和机构之间的合作。例如，电子发票服务提供商必须遵循标准化数据格式获得政府的认证。这对于简化合规以及提高金融生态系统中 Number 的效率和安全性非常重要。

受控环境为通过标准数据格式轻松、端到端地集成金融环境奠定了基础，尤其是在电子发票等领域。反过来，它增强了数据可移植性，减少了对账错误，并增强了数字信用生态系统中参与者之间的信心。这些改革确保了一个快速、开放、安全的环境，有利于商业利益和获得其增长所需的资本。这些新变化是否会填补长期的信贷缺口，并完全增强该地区敏捷、轻资产业务的能力，还有待观察。

为企业家赋能

除了技术之外，为中小企业建立金融知识也很重要。关于预算、现金流预测和数字金融工具的研讨会将使企业家具备解释分析、选择合适的金融产品和根据实际条款进行谈判的能力。孵化器、商会和金融科技中心可以合作提供这些资源，揭开新平台的神秘面纱并增强对数字贷款人的信任。

缩小阿联酋的中小企业信贷缺口需要集体努力。银行应对其现有系统进行现代化改造，并与专业的金融科技公司合作，共同开发嵌入式解决方案。监管机构将完善框架，以在创新和消费者保护之间取得平衡。协会应支持开放 API 和数据可移植性标准的事业。在这些新领域，金融科技创新者有望提供能够可靠地代表阿联酋多元化商业环境的界面，从阿联酋家族企业集团到外籍自由职业者。

2030 年及以后的国家优先事项

缩小中小企业信贷缺口不是单人游戏——它需要协调完成。银行需要升级他们的系统。金融科技公司需要共同创建适应性强的解决方案。监管机构需要不断平衡创新与消费者保护。行业协会需要推广数据标准和 API 框架，以实现无缝互作性和集成。

随着阿联酋转向多元化的后石油经济，通过包容性、实时和技术驱动的贷款框架促进中小企业的发展对于创造就业机会、创新和经济韧性至关重要。

如果该系统以中小企业为支柱进行合作，那么到 2030 年及以后，数字化金融实际上可以成为国家发展的基础。

本文作者是Airpay的创始人。